La necesidad impulsa la búsqueda de nuevas y mejores formas innovadoras de responder a ella. En América Latina, los contextos inestables y desafiantes son el punto de partida para las soluciones más adecuadas para enfrentar las adversidades. La evolución tecnológica de los últimos años, la demanda de progreso y un mundo hiperconectado exigen nuevas formas de acceder a productos y servicios que satisfagan las necesidades de los consumidores. El comercio en línea y los pagos digitales se vuelven cada vez más inclusivos a medida que pasan los años. En el centro de esta cuestión están las personas, los consumidores, de quienes depende la adopción de los innovadores productos y servicios digitales. Cuanto más cómodos se sientan con ellos, mayor será la motivación del mercado para seguir creando un nuevo panorama en la industria del comercio y los pagos virtuales. En América Latina, las profundas necesidades a las que se enfrenta la población impulsan una carrera por el «más y mejor» que parece no tener fin. El ansia de oportunidades alimenta el motor de transformación del mercado, buscando innovar herramientas sencillas de usar, gratuitas y al alcance de todos.
Métodos de pago alternativos
Los métodos de pago alternativos (APM, por sus siglas en inglés) -que se definen como cualquier cosa que no sean tarjetas de crédito y débito-, están en pleno crecimiento en las economías latinoamericanas, según el reporte Beyond Borders 2022/2023 Study elaborado por Ebanx, el unicornio brasileño de pagos internacionales. Esto no es casualidad, ya que los pagos son el puente entre los consumidores y las soluciones que existen en el mercado. Por lo tanto, crear nuevas formas de pago que mejoren la experiencia y la accesibilidad de la banca tradicional es una necesidad indudable que está siendo atendida de varias maneras.La adopción de estas novedosas opciones por parte de los consumidores lo dice todo: durante la última década, la región ha pasado de estar mayoritariamente desbancarizada a convertirse en uno de los principales centros de innovación financiera del mundo. Gracias al auge de los métodos de pago alternativo, como las transferencias digitales inmediatas y las billeteras virtuales, están aumentando en América Latina los consumidores que obtienen acceso al comercio electrónico.
Porcentaje de adultos en países de Latinoamérica que son dueños de una cuenta financiera. Fuente: Ebanx
La clave de los métodos de pago alternativos para la inclusión
Según el informe Global Findex del Banco Mundial de 2021, el 76 % de los adultos de todo el mundo posee una cuenta financiera en la actualidad, una cifra que era del 51 % hace 10 años. El 8% de ese crecimiento se produjo gracias a la digitalización de los servicios financieros en solo 7 años en los países en desarrollo.
Las cuentas financieras digitales contribuyeron un 8% en el crecimiento de la cantidad de adultos dueños de cuentas financieras en países emergentes. Fuente: Global Findex del Banco Mundial
Las razones del impacto masivo de las soluciones digitales son diversas. En primer lugar, según el informe de Ebanx, aunque la mayoría de los latinoamericanos tienen una cuenta bancaria o digital, no todos tienen acceso a tarjetas de crédito y débito.
La brecha entre los adultos que poseen una tarjeta de crédito y los que poseen una cuenta financiera. Fuente: Ebanx
Es allí donde prosperan los métodos de pago alternativos: en la brecha entre las cuentas y la propiedad de la tarjeta. Estas últimas son poco accesibles para los particulares en la banca tradicional. En Argentina, por ejemplo, solo el 29% de los adultos son dueños de una.
Porcentaje de adultos que poseen tarjeta de crédito en países de Latinoamérica: Fuente: Ebanx
Gracias a los productos y servicios financieros digitales, los consumidores ahora pueden contar con tarjetas, créditos en el acto y hasta la posibilidad de comprar en cuotas sin necesidad de tener una cuenta bancaria tradicional. En el informe del unicornio brasileño, Juliana Borges, Directora de Operaciones de Pagos de EBANX, afirma que las APM son una forma de reemplazar el efectivo que funciona en el acto, pero de manera digitalizada. En su opinión, post pandemia los consumidores se orientaron hacia los pagos digitales y las compras en línea. Una vez que tuvieron una buena experiencia, sin fraude y con un proceso de pago fácil de usar, con pagos instantáneos, sin costo o a bajo costo y hasta con descuentos, el cambio se volvió permanente. En Argentina, el principal método alternativo de pago en e-commerce son las billeteras virtuales o wallets digitales, que cuentan con el 23% de participación en el volúmen de comercio electrónico.
Los principales métodos alternativos de pago en Latinoamérica. Fuente: Ebanx
El desafío
Los APM están brindando más acceso e inclusión al sector de comercio electrónico de América Latina, son los líderes que reemplazan el uso de efectivo y el motor para la rápida digitalización del comercio y los pagos en la región. La digitalización de los productos y servicios de pago tiene un gran impacto en la inclusión financiera de los países latinoamericanos. El desafío es canalizar esa potencia e impulso de crecimiento en la creación de alternativas seguras, buenas y estables para los consumidores. A la vez que promover el desarrollo de políticas públicas que permitan e incentiven la inversión en el mercado de las plataformas digitales de pagos, para generar empleo, reducir la pobreza y posibilitar el desarrollo económico.
